زلزله یکی از اتفاقات غیرقابل پیش بینی و سهمگینی است که در هر کشوری ممکن است اتفاق افتد. ایران هم متاسفانه یکی از کشورهای آسیب پذیر در زلزله ها می باشد. در زلزله ها افرادی که جان سالم به در برده اند ممکن است به یک باره خانه و کل زندگی شان را از دست بدهند و یا خسارت های جبران ناپذیری به اموالشان از جمله اسباب و اثاثیه و همچنین منزل مسکونی شان وارد شود.
دولت‌ها معمولاً در این مواقع یک مقدار و مبلغ مشخصی را به زلزله‌زدگان کمک می‌کنند. ولی بهتر است که شما خانه خود را با مال شخصی خود بیمه زلزله ساختمان کرده باشید.به همین جهت اکثر کشور های توسعه یافته از طریق ابزار بیمه های عمر برای کمک به این افراد و جبران خسارت های مالی وارده پوشش هایی را در اختیار آن ها قرار داده اند. در ادامه به بررسی پوشش زلزله در بیمه های عمر می پردازیم.
زمین لرزه چیست؟
در آغاز بهتر است به تعرف زلزله بپردازیم. «زمین‌لرزه» یا «زلزله» به لرزش و جنبش زمینی می گویند که به هنگام آزاد شدن انرژی درونی زمین که در اثر جدا شدن ناگهانی گسل‌های پوسته زمین اتفاق می افتاد. منشأ زمین‌لرزه و انرژی که از آنجا خارج میشود را کانون ژرفی و مرکز سطحی زمین‌لرزه هم نقطهٔ بالای کانون در سطح زمین می‌گویند. پیش‌لرزه به زلزله‌های نسبتاً خفیف‌تری که قبل از وقوع زمین‌لرزه اصلی در منطقه روی میدهد می گویند و همچنین پس لرزه ها هم لرزش‌های بعدی زمین‌لرزه هستند.با توجه به این تعریف خسارت‌هایی که ناشی از رانش و حرکت زمین می باشند،شامل شرایط پرداخت خسارت از طرف شرکت بیمه کننده نمی شوند و باید پوشش خاص خودشان اعمال شود.
پوشش بیمه زلزله
در ابتدا لازم است بدانید که بیمه زلزله یکی از پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی می باشد. یعنی در واقع بیمه‌نامه‌ای به نام بیمه زلزله در هیچ کدام از شرکت‌های بیمه وجود ندارد.این پوشش در برابر خسارت های وارد شده در اثر زلزله از بیمه گذاری که ساختمان خود را بیمه آتش سوزی کرده حمایت می کند.
پوشش بیمه چیست؟
اگر برایتان این سوال پیش آمده که پوشش بیمه به چه معناست به مطالب قبلی این سایت که به تعریف بیمه های عمر و مقایسه های آنها با یکدیگر پرداخته مراجعه نمایید. ما در ادامه به تعریف کوتاهی از پوشش بیمه می پردازیم.
بیمه ها بندهایی دارند که قوانین و شرایط خاص خودشان را دارند که بر اساس آنها در صورت بروز هر حادثه ای، طبق آن بندها بیمه مبلغی را به فرد خسارت دیده پرداخت می‌کند. به این شرایطی که در بندهای قانونی بیمه وجود دارد، پوشش می گویند.
بیمه آتش سوزی چیست؟
بیمه آتش سوزی بیمه‌نامه‌ای است که برای جبران خسارات مالی وارد شده به اموال فرد بیمه شده بر اثر حوادثی که منجر به آتش سوزی، شما با پرداخت مبلغی به عنوان حق بیمه، محل مورد نظر و اثاثیه و محتویات متعلق به بیمه گذار را دربرابر خسارات ناشی از آتش سوزی و زلزله تحت پوشش بیمه قرار می‌دهید.
بیمه آتش سوزی در واقع یکی از ارزان ترین بیمه‌ها محسوب میشود. به این معنی که به طور مثال شما میتوانید برای یک خانه ۱۰۰ متری با ۱۰۰ میلیون تومان ارزش اثاثیه، با پرداخت ۲۰ تا ۵۰ هزار تومان یک بیمه آتش سوزی یک ساله را خریداری نمایید.
پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی پوشش‌های اضافی دیگری هم در بیمه‌نامه خود قرار داده است که فرد بیمه گزار می‌تواند با پرداخت مبلغ بیشتری دارای بیمه کامل‌تر و بهتری باشد.پوشش اضافی یعنی بیمه‌گزار در انتخاب آن اختیار دارد و اگر تمایل داشته باشد می‌تواند آن را در بیمه آتش‌سوزی خود داشته باشد که با عنوان پوشش های اصلی و فرعی تقسیم بندی شده اند. علاوه بر پوشش های صاعقه و آتش سوزی و انفجار که جزو پوشش‌های اصلی این بیمه نامه هستند، پوشش‌های اضافی دیگری هم دارد. (پوشش‌های اصلی اجباری هستند و شخص بیمه‌گذار حتما باید آنها را داشته باشد.)مثل پوشش سیل، طغیان آب، طوفان و تندباد، زلزله ضایعات آب برف و باران، سرقت با شکست حرز، ریزش کوه همچنین پوشش آتشفشان و موارد بسیار دیگر.
نکته قابل ذکر است که این نوع پوشش ها فقط برای جبران خسارت های مالی قرار دارد و در برابر خسارت های جانی مسئولیتی بر عهده ندارد.همچنین این نوع بیمه خسارت وارد شده به خانه و همچنین وسایل خانه را جبران می کند. همچنین برای افراد مستاجر این ویژگی وجود دارد که می توانند فقط وسایل خانه شان را بیمه کنند.البته به این نکته باید توجه نمایید که در صورت وقوع زلزله، بیمه ساختمان فقط هزینه ساخت و ساز مجدد ملک شما را پرداخت می نماید.بنابراین قیمت یا ارزش مالی خانه شما تفاوتی برای بیمه ایجاد نخواهد کرد.همانطوری که می دانید شرکت های بیمه مختلفی در کشورمان وجود دارند که به مردم خدمت رسانی می نمایند. در ادامه پوشش بیمه زلزله را در دو شرکت بیمه مطرح ایران بررسی می کنیم:
پوشش بیمه زلزله بیمه ایران
در پوشش بیمه زلزله بیمه ایران که با عنوان «خطرات تبعی بیمه آتش سوزی» به بیمه شده ارائه می شود، هر نوع زیان مالی کلی یا جزئی که به ساختمان تاسیسات، اثاثیه که ناشی از وقوع زمین لرزه باشد و در پوشش بیمه آتش سوزی توسط بیمه گذار درخواست شده باشد تامین می شوند.
پوشش بیمه زلزله بیمه پاسارگاد
شرکت بیمه پاسارگاد پوشش آتش سوزی منازل را برای همه دارندگان بیمه عمر پاسارگاد، ارائه می نماید. میزان سرمایه‌ای که از این طریق تحت پوشش قرار گرفته میشود تا سقف ۵۰ میلیون تومان است. البته باید توجه کنید که این پوشش به انتخاب خود فرد بیمه شده ارائه میشود.یعنی فرد بیمه شده باید در بیمه نامه اش این پوشش را انتخاب کند و حق بیمه اش را هم پرداخت نماید.
هزینه بیمه زلزله چگونه محاسبه می شود؟
هزینه این نوع بیمه بسته به نوع ملک و لوازمی دارد که شخص قصد بیمه کردنشان را دارد. عوامل زیر بر نرخ بیمه زلزله تاثیر می گذارند:
- نوع سازه: آجری-فلزی-بتنی-گلی و سنتی
با توجه به اینکه ملک مورد نظر از چه جنسی باشد و ریسک خطرات آتش‌سوزی کدام یک از این موارد بیشتراست، قیمت بیمه زلزله بیشتر میشود. - شهر یا منطقه جغرافیایی محل مورد بیمه
براساس وجود گسل ها و ساختار زمین شناسی ، شهر های ایران از نظر احتمال وقوع زمین لرزه به ۵ منطقه اصلی تقسیم بندی میشوند:
منطقه ۱ (حداقل خطر): اصفهان ، مرکزی ، همدان ،…
منطقه ۲ (خطر متوسط): یزد ، شهرکرد، ابهر ، سوسنگرد ،…
منطقه ۳ (خطر زیاد): اهواز ، مشهد ، بوشهر ، فریمان ،…
منطقه ۴ (حداکثر خطر): تهران ، قم ، قزوین ، کرمانشیراز، زاهدان ، زنجان ، ایلام ، تبریز، گرگان ، رشت ، خرم آباد ، ساری، کیش،…
در شهرهای پرخطر نرخ حق بیمه و قیمت بیمه زلزله بیشتر از شهرهای کم خطر می باشد. - میزان سرمایه و ارزش محل مورد بیمه: حق بیمه زلزله نسبتی از سرمایه بیمه‌نامه می باشد و با افزایش سرمایه بیمه‌نامه حق بیمه هم به نسبت زیاد می شود.سرمایه شامل متراژ مورد بیمه و ارزش ساخت و بازسازی هر متر مربع از بنا در صورت بروز خسارت مثل هزینه های تأسیسات، پکیج، کابینت و کلیه وسایلی که در محل مورد بیمه وجود داشته باشند می باشد و در صورت تمایل بیمه‌گذار به پوشش اثاثیه، قیمت لوازم محل مورد بیمه هم شامل می شوند.
- متراژ ملک: هرچه ملک مورد نظر بزرگ تر باشد مسلماً میزان خسارت وارده هم بیشتر می باشد.
- میزان زیربنا: سطح زیربنای ساختمان یکی از فاکتورهای مهم قیمت بیمه آتش سوزی است.
- هزینه ساخت مجدد هر متر مربع: هرچقدر هزینه ساخت هرمتر مربع بنا بیشتر باشد در صورت وقوع زلزله خسارت بیشتری به بیمه گزار وارد می گردد.
- ارزش لوازم خانه: اگر بیمه گزار تمایل به تحت پوشش قرار دادن لوازم خانه خود را داشته باشد ،میزان ارزش لوام و اثاثیه محل مورد بیمه نقش مهمی در تعیین میزان حق بیمه دارد.
- ریسک منطقه محل بیمه شده: یکی از مهم ترین گزینه‌های محاسبه نرخ بیمه نامه آتش سوزی محاسبه ریسک مکانی است که قرار است بیمه نامه داشته باشد. به طور مثال مناطق دارای تراکم بالای جمعیت و مناطقی که در بافت فرسوده قرار دارند،مثل بافت بازارهای قدیمی ریک بالا و همچنین نرخ بالایی را خواهند داشت.
نحوه استعلام قیمت بیمه زلزله
به منظور استعلام قیمت بیمه زلزله چند روش اصلی وجود دارد:
روش سنتی: در این روش می بایست به نماینده بیمه مراجعه نمایید یا با او تماس بگیرید و نسبت به قیمت بیمه زلزله مطلع شوید. اما از معایب این روش این است که امکان مقایسه را از شما سلب می نماید و جهت اطلاع از قیمت بیمه زلزله شرکت‌های مختلف باید با چند نماینده بیمه تماس بگیرید یا به آنها مراجعه کنید.
بیشتر بخوانید: بیمه مسئولیت چیست و انواع آن
استعلام آنلاین: در روش آنلاین میتوانید هر کجا که به اینترنت دسترسی داشته باشید، نسبت به قیمت بیمه زلزله مطلع شوید. بدین منظور میتوانید وارد سامانه های بیمه ها متفاوت شده و گزینه بیمه زلزله را انتخاب نمایید.
فرانشیز در بیمه‌زلزله
فرانشیز به معنی سهم بیمه‌گذار از خسارت احتمالی میباشد. این سهم با حق بیمه رابطه عکس دارد. به این معنی که با افزایش فرانشیز حق بیمه کاهش میابد. فرانشیز پوشش زلزله برای اماکن مسکونی و غیر صنعتی یک درصد و همچنین فرانشیز پوشش زلزله اماکن صنعتی پانزده درصد مبلغ خسارت میباشد.
مراحل خرید بیمه آتش سوزی
- استعلام بیمه آتش سوزی: قبل از خرید بیمه آتش سوزی باید به بررسی استعلام بیمه آتش سوزی در شرکت‌های مختلف بپردازید.
- شرکت بیمه فرم پیشنهاد را بررسی مینماید و هماهنگی‌های لازم را برای صدور بیمه نامه را انجام میدهد.
- اعزام کارشناس در صورت نیاز برای بازدید مکان بیمه شده: جهت بیمه کردن ساختمان های صنعتی و غیر صنعتی اعزام کارشناس به محل مورد بیمه الزامی است برای اینکه موارد لازم در انجام بیمه را بررسی های لازم را به عمل آورد. اما برای بیمه‌های آتش سوزی ملک های مسکونی به کارشناس نیاز نیست. مگر در مواردی مثل:
– هزینه ساخت بنا بر اساس مترمربع بیشتر از یک و نیم میلیون تومان
-ارزش لوازم منزل کمتر از ۷۰ درصد ارزش بنا - صدور بیمه نامه آتش سوزی
شرکت‌های بیمه ای که بیمه آتش سوزی ارائه می‌کنند:
- بیمه آتش سوزی پاسارگاد
- بیمه آتش سوزی سامان
- بیمه آتش سوزی پارسیان
- بیمه آتش سوزی دانا
- بیمه آتش سوزی البرز
- بیمه آتش سوزی کارآفرین
- بیمه آتش سوزی ملت
- بیمه آتش سوزی آسیا
- بیمه آتش سوزی نوین
- بیمه آتش سوزی سینا
برای مطالعه بیشتر و درک جامع راجع به دعاوی بیمه می توانید به کتاب شیوه های عملی وصول خسارت در دعاوی بیمه به قلم توحید زینالی از انتشارات چراغ دانش رجوع نمایید.”
با سلام جهت بیمه آتش سوزی و زلزله عمر ساختمان من حدودا ۵۶ سال است ولی سایت تا ۳۵ سال رو نشان میدهد آیا اشکالی پیش نمیاید جهت بیمه کردن و اگر هزینه ساخت و ساز را بالاتر از متوسط منطقه بزنیم چه اتفاقی میافتد