انسان برای برآورده کردن نیاز های مادی خود، تلاش فراوانی می کند اما همیشه حوادثی وجود دارد که می تواند در یک چشم بر هم زدن تمامی آن ها را نابود کند و تمام زحمات سالیان شما بر کسب این ثروت به طور ناگهانی از بین می رود.
برای کاهش میزان خسارات مادی در برابر حوادث غیر منتظره می توان از بیمه استفاده کرد. بیمه دارای انواع مختلفی است و موارد متفاوتی را با توجه به نوع بیمه تحت پوشش قرار می دهد.
یکی از این بلایای طبیعی که منجر به آسیب شدید و نابودی بخش زیادی از اموال می شود، آتش سوزی است.
با توجه که حوادثی مثل آتش سوزی ناگهانی هستند و نمی تواند به طور کامل از آن پیشگیری کرد اما می توان با دور اندیشی برای حفظ ایمنی اموال خود، آن ها را تحت بیمه آتش سوزی قرار داد.
در این بخش مطالبی در خصوص بیمه آتش سوزی ارائه خواهد شد.
بیمه آتش سوزی چیست؟
بیمه آتش سوزی، بیمه ای است که آسیب ها و خساراتی که به سبب آتش سوزی ایجاد شده است را جبران می نماید.
به طور کلی منظور از آتش عبارت است از ترکیب هر ماده با اکسیژن به شرط آنکه با شعله همراه باشد.
لازم به ذکر است، بیمه آتش سوزی خسارات و آسیب های جانی را تحت پوشش قرار نمی داد، لذا بیمه گذار با پرداخت مبلغی تحت عنوان حق بیمه، محل مورد نظر وی و اسباب و وسایل متعلق به بیمه گذار را در برابر خسارات ناشی از آتش سوزی تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد.
چرا بیمه آتش سوزی مفید است؟
با توجه به اینکه اخیرا طبق گزارشات، آمار آتش سوزی در کشور ما بالا رفته است و به وابسته این آتش سوزی ها خسارات هنگفتی به دارندگان اموال مور نظر وارد شده است، باید در این خصوص بیشتر تامل کرد.
شهر تهران و باقی شهر های بزرگ به واسطه ترافیک سنگین خیابان ها و اتوبان این امکان را به آتش نشان ها نمی دهد که همیشه سر موقع به محل وقوع حادثه برسند، لذا احتمال نابودی جان و مال مردم بالا است.
همچنین در شهر های بزرگ به واسطه ازدیاد سوله ها و انبار ها، آمار آتش سوزی نیز بالا می رود.
به نظر می رسد، برای جلوگیری از حجم بالای خسارت و جبران بخشی از آن در صورت حدوث چنین وقایعی مناسب است از بیمه استفاده نمود.
زیرا بسیاری با نابودی اموالشان در این نوع حوادث، آینده شغلی خود را از دست دادند.
پوشش های بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی نیز مانند برخی دیگر بیمه ها دارای دو نوع پوشش است که شامل پوشش های اصلی و پوشش های فرعی می شود.
- پوشش های اصلی بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی موارد ذیل را تحت عنوان خطرات اصلی تحت پوشش قرا می دهد:
- آتش: منظور از آتش عبارت است از تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آن كه با شعله همراه باشد.
- صاعقه: است از تخلیه بار الكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه بر اثر القاء دوبار مخالف به وجود مي آيد.
- انفجار: به مفهوم هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژي حاصل از انبساط گاز و يا بخار است.
حدود خسارت قابل تأمين در بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی خسارت مستقیم وارد به مورد بیمه را که ناشی از آتش، صاعقه و انفجار در مکان و محل مورد بیمه باشد به شرح مندرج در بيمه نامه و به میزان زیان وارد به بیمه گزار نسبت به مال بيمه شده جبران خواهد نمود.
خسارت قابل پرداخت نمی تواند از ما به التفاوت ارزش هر یک از اقلام بيمه شده بلافاصله قبل و بعد از وقوع خسارت و یا در صورت خسارت کلی از مبلغ بيمه شده هر یک از اقلام خسارت دیده تجاوز نماید.
زیان حاصل از وقفه در کار و تولید زیان ناشی از افزایش هزینه تعمیر، بازسازی و تأسیس مجدد بیمه نمی شود.
نکته: سرمایه بيمه در صورت وقوع خسارت، به ميزان خسارت تقليل می یابد، لکن بيمه گزار می تواند با پرداخت حق بيمه اضافی سرمایه را افزایش دهد. شرکت های بيمه می توانند از تقليل سرمایه تا %۵ بدون دریافت حق بيمه اضافی صرف نظر نمایند.
- پوشش های فرعی بیمه آتش سوزی
علاوه بر موارد اصلی تحت پوشش بیمه آتش سوزی، مواردی وجود دارد که بیمه گزار با پرداخت هزینه اضافی، می تواند موارد دیگر را که احتمال خسارت را بالا می برد؛ حز بیمه آتش سوزی خود قرار دهد.
اصولا شرکت های بیمه در تحت پوشش قرار دادن خطرات فرعی متفاوت از یکدیگر عمل می کنند.
همچنین برای هر یک از خطراتی که پوشش بیمه خود اضافه می نمایید مبلغ اضافی تعلق می گیرد.
این موارد به طور کلی شامل:
سیل، طوفان، زلزله، رانش زمین، سقوط هواپیما، ریزش کوه، ریزش سقف به واسطه برف شدید، انفجار های صنعتی، ترکیدن لوله آب و … و موارد دیگری می باشد که هر شرکت بیمه با دیگری متفاوت عمل می کند.
استثنائاتی که تحت پوشش قرار نمی گیرند
مسكوكات، پول، اوراق بهادار، اسناد، فلزات قيمتي به هر شكل، جواهرات و مرواريد، سنگ هاي قيمتي، هرگونه اسناد و نسخ خطي و همچنین هزینه بازسازي نقشه، جمع آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني تحت اين بيمه نامه پوشش ندارد مگر آن كه صراحتا خلاف آن شرط شده باشد.
چنانچه خسارت ناشی از حوادث ذیل باشد، بیمه این خسارات را تحت پوشش قرار نمی دهد:
- جنگ، جنگ داخلی، آشوب و بلوا، اعتصاب، قيام، انقلاب کودتا، اغتشاشات داخلی یا اقدامات احتياطی مقامات نظامی و انتظامی.
- زمين لرزه، آتشفشان، ریزش زمين، سيل، طغيان رودخانه ها، حریق تحت الارضی و یا آفات سماوی.
- انفجار مواد منفجره مانند دیناميت، تی ان تی و باروت.
- فعل و انفعالات هسته ای.
موارد ابطال قرارداد بیمه آتش سوزی
در موارد زير قرارداد بيمه باطل است و حق بیمه دريافتي قابل استرداد نمي باشد.
در صورتی كه قسمتی از حق بيمه وصول نشده و یا خسارتي پرداخت نشده باشد؛ بيمه گر محق در مطالبه آن خواهد بود:
- كتمان حقايق و اظهارات خلاف واقع عمدي بيمه گزار در پيشنهاد بيمه به نحوي كه منجر به كاهش اهميت خطر در نظر بيمه گر شده باشد
- بيمه كردن اموال به ميزاني بيش از ارزش واقعی با قصد تقلب.
- بيمه مضاعف مورد بيمه در مقابل همان خطر و مدت در نزد بيمه گر ديگر با قصد تقلب .
- مباشرت و يا مشاركت در ایجاد خسارت عمدی در موضوع بیمه توسط ذوي الحقوق اعم از بیمه گزار و يا قائم مقام وي.
- بیمه خطري كه قبلا تحقق يافته باشد.
نتیجه گیری
بیمه آتش سوزی، بیمه ای است که آسیب ها و خساراتی که به سبب آتش سوزی ایجاد شده است را جبران می نماید. شهر تهران و باقی شهر های بزرگ به واسطه ترافیک سنگین خیابان ها و اتوبان این امکان را به آتش نشان ها نمی دهد که همیشه سر موقع به محل وقوع حادثه برسند، لذا احتمال نابودی جان و مال مردم بالا است.
همچنین در شهر های بزرگ به واسطه ازدیاد سوله ها و انبار ها، آمار آتش سوزی نیز بالا می رود.
به نظر می رسد، برای جلوگیری از حجم بالای خسارت و جبران بخشی از آن در صورت حدوث چنین وقایعی مناسب است از بیمه استفاده نمود.
مواردی که تحت پوشش اصلی بیمه آتش سوزی است، حواد ناشی از صاعقه، انفحار و آتش سوزی است. برای تحت پوشش قرار گرفتن برای حوادث دیگر لازم است مبلغ اضافی توسط بیمه گذار به شرکت بیمه پرداخت شود.
سوالات متداول
حداکثر ظرف ۵ روز از زمان اطلاع وقوع حادثه بيمه گر را مطلع نمايد. همچنین حداکثر ظرف ۱۰ روز از زمان اطلاع وقوع حادثه بايستي كيفيت حادثه، فهرست اشیاء نجات داده شده، محل جديد آن ها و مبلغ تقريبي خسارت را برای بيمه گر ارسال دارد.
خیر؛ در صورتی که مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد؛ بیمه گر فقط به تناسب مبلغي كه بيمه كرده است با قيمت واقعي مال، مسئول خسارت خواهد بود.
بیمه گر مكلف است حداکثر ظرف ۴ هفته پس از دريافت كليه اسناد و مداركي كه بتواند به وسيله آن ها حدود مسئولیت خود و میزان خسارت وارده را تشخیص دهد، اقدام به تسويه و پرداخت خسارت نمايد.
